Spotrebný úver kalkulačka 2026
Vypočítaj si presnú RPMN, mesačnú splátku a celkové preplatenie spotrebného úveru. Kalkulačka používa Newton-Raphson IRR algoritmus — výsledná RPMN je matematicky presná, nie zaokrúhlená.
Otvoriť kalkulačku →Sadzba vs RPMN — neplať za to čo nevidíš
Banky často reklamujú nízku úrokovú sadzbu (napr. „od 4,9 %"), ale skutočná cena úveru je RPMN, ktorá zahŕňa všetky poplatky:
- Poplatok za poskytnutie úveru (0,5–2 % istiny, jednorazovo)
- Mesačný poplatok za vedenie úveru (2–5 €/mes)
- Poistenie schopnosti splácať (voliteľné, ale často povinné)
- Poplatok za predčasné splatenie
Príklad — úver 5 000 €, 5 rokov, sadzba 6,9 %
| Mesačná splátka (čistá) | 98,80 € |
| Poplatok za vedenie | + 3 €/mes |
| Poplatok za poskytnutie (1× pri vyplatení) | + 75 € (1,5 %) |
| Reálna mesačná splátka | 101,80 € |
| Celkové preplatenie | 1 183 € |
| Sadzba | 6,9 % |
| Skutočná RPMN | 8,4 % |
Kedy si zobrať spotrebný úver — a kedy NIE
✓ Oplatí sa
- Investícia do bývania (rekonštrukcia, kuchyňa) — zhodnotí nehnuteľnosť
- Konsolidácia dlhov pri vyšších sadzbách (kreditná karta 18 % → úver 8 %)
- Auto pre prácu (return on investment)
- Vzdelanie / kurz s reálnym ROI
✗ Neoplatí sa
- Dovolenka, elektronika, oblečenie
- Splácanie iného úveru bez plánu (refinancovanie len odsúva problém)
- Investícia do akcií / krypto (páka pri klesajúcom trhu = katastrofa)
- Hocičo čo môžeš prežiť bez
Často kladené otázky
Môžem spotrebný úver predčasne splatiť?
Áno, podľa zákona č. 129/2010 Z. z. máš právo kedykoľvek predčasne splatiť. Banka môže účtovať max 1 % zostávajúcej istiny ak ostáva viac ako 1 rok do splatnosti, max 0,5 % ak menej (zákonný strop).
Aká maximálna sadzba je legálna?
NBS stanovuje hornú hranicu RPMN spotrebných úverov. V 2026 je strop ~26 % p.a. — nad tým je úver protizákonný (úžera). V praxi banky a NBFI ponúkajú do 18 %.
Čo je odporúčané DSTI?
DSTI (Debt Service to Income) — pomer mesačných splátok dlhov k príjmu. NBS odporúča max 60 %, banky typicky do 50 %. Pri prekročení ti banka úver neschváli.